Особенности вкладов с капитализацией процентов на счете: как получать больше прибыли

При открытии депозита клиент размещает на счету какую-либо сумму, называемую впоследствии «телом вклада», на которую будут начисляться проценты. В зависимости от условий конкретного банка, их можно снимать в течение срока действия договора, а можно использовать для увеличения своей прибыли за счет капитализации процентов на счете по вкладу. Рассмотрим подробнее, что это такое и каким образом этот инчтрумент повышает доходность размещения капитала на 1-2%.

Что такое капитализация процентов?

Прибыль клиента напрямую зависит не только от процентной ставки, срока действия договора с банком, но и от величины тела вклада. Капитализация позволяет прибавить к нему начисленные проценты, тем самым увеличивая его. Как следствие – доход тоже будет выше.

Однако в этом случае частичное снятие не предусмотрено, поэтому без снижения процентной ставки получить свои накопления вкладчик может только по окончанию срока действия договора с банком.

Поскольку размер дохода в этом случае будет меняться, такую систему называют сложным процентом. Спикер Youtube-канала «Банки, фишки, платежи» подробно рассказывает об этом:

Например, если тело вклада составляет 10 000 рублей при ставке 5%, ежегодно клиент будет получать 500 рублей дополнительно. Если срок действия договора с банком – 3 года, то в итоге клиент получит 11 500 рублей. В случае с капитализацией прибыль будет несколько выше: она составит 11 576 рублей. В данном случае разница небольшая, однако для вкладов с большими суммами она будет ощутимой.

Стоит отметить, что выбор вклада зависит от ожиданий и целей владельца счета. Если клиент хочет увеличить накопления, ему выгоднее выбрать предложение с капитализацией. Для тех, кто желает получать регулярной доход с капитала, подходит вариант с частичным снятием процентов.

Расчет дохода по сложному проценту

При выборе вклада важно рассчитать размер ожидаемой прибыли. Чтобы посчитать уровень дохода без капитализации, достаточно прибавить установленный банком процент от тела вклада к нему же. В случае применения сложного процента лучше воспользоваться формулой: FV = PV*(1+R)n, где

  • FV (Future Value) – предполагаемый результат;
  • PV (Present Value) – первоначальная сумма (тело вклада);
  • R (rate) – процентная ставка, разделенная на 100%;
  • n (number) – срок действия вклада (в годах).

Если клиент размещает на счету 10 000 рублей (PV) с процентной ставкой 5% (r) на три года (n), доход рассчитывается так: 10 000*(1+0,05)3 = 11 576,25.

Ренессанс
В основном, на сайтах крупных банков есть калькуляторы, позволяющие посчитать уровень дохода онлайн

Эффективная ставка по вкладу

Эффективная ставка – это доля реальной прибыли, на которую увеличится первоначальная сумма вклада с приращением к концу срока. Для расчета данного показателя существует формула: (1+R/m)m–1, где:

  • R – годовая ставка;
  • m – количество расчетных периодов или начислений.

Пример расчета для вклада на сумму 30 000 рублей на 5% со сроком – 3 года, если проценты будут начисляться ежегодно: (1+0,05/3)3–1=1,01673–1=1,051–1= 5,1%.

Вопрос правильного выбора вклада стал особенно актуальным для граждан России в 2019 году, поскольку в этот период многие финансовые эксперты объявили о возможных понижениях ставок во втором полугодии. В конце марта Центробанк установил ключевую ставку по вкладам на уровне 7,75%, однако в дальнейшем этот показатель может измениться за счет инфляции. Поэтому многие вкладчики предпочитают делать выбор в пользу предложений со сложным процентом, чтобы в дальнейшем получить более высокую прибыль.

Заместитель директора Надра-Банка по розничному бизнесу Виталий Бачинский утверждает, что на практике при сравнении разных вкладов следует учитывать эффективную ставку. Если этот показатель ниже, чем проценты по вкладу без капитализации, то выгоднее будет от нее отказаться.

Кирилл Прядухин, инвестор с многолетним опытом, рассказывает обо всех нюансах вкладов с капитализацией, опираясь на личный опыт и профессионализм:

Некоторые банки в условиях сразу представляют эффективную ставку, называя ее, например, «ставка при капитализации». В этом случае дополнительные расчеты не требуются, так как максимальный доход уже указан.

Как часто происходит капитализация?

Расчетный период для депозита с приращением показывает, как часто будет производиться начисление прибыли. Теоретически этот показатель может быть любым, вплоть до непрерывного или ежесекундного. Однако на практике банки предлагают следующие варианты:

Пройдите тест и подберите лучшее для себя казино Пройти тест
  • ежемесячный;
  • ежеквартальный;
  • полугодовой;
  • ежегодный.

Для расчетов с периодом менее года используется формула FV = PV * (1+r/m)mn, где

  • r – годовая ставка;
  • m – количество периодов начислений;
  • n – срок.

Для депозитов с ежемесячным начислением m равно 12 (по количеству месяцев в году), для ежеквартальных – 4 (по количеству кварталов), для полугодовых – 2.

Согласно вышеуказанной формуле, пример расчета вклада на 10 000 рублей с процентной ставкой 5% на три года:

  • при ежемесячной капитализации: 10 000 (1+0,05/12)12*3=11 629;
  • при ежеквартальном приращении: 10 000 (1+0,05/4)4*3=11 607;
  • если проценты начисляются каждые полгода: 10 000(1+0,05/2)2*3=11 597.

Пример наглядно показывает, что чем чаще производится приращение, тем больше прибыль. Наибольшую прибыль приносят вклады с ежемесячным начислением. При открытии вклада периодичность начисления дохода определяется условиями, однако обычно при досрочном закрытии все приращения отменяются, а прибыль рассчитывается по минимальной ставке «до востребования», составляющей в среднем 0,01%.

Вклады с капитализацией и без: какие выгоднее?

Сергей Мищенко, один из ведущих руководителей Астра-Банка, отмечает, что в большинстве своем клиенты отдают предпочтение вкладам с простым процентом по двум причинам: их система более понятна, а также при желании можно регулярно получать дивиденды, не дожидаясь окончания договора.

Назвать наиболее выгодный вариант нельзя, поскольку при выборе вклада клиенту необходимо определить собственные приоритеты, и уже на их основе обратить внимание на следующие нюансы:

  • цель вложения;
  • желаемый срок, валюта;
  • первоначальная сумма (многие банки устанавливают размер минимального взноса);
  • возможность срочного снятия;
  • возможность пополнять и/или снимать часть средств;
  • сервисное обслуживание, наличие онлайн-кабинета, возможность дистанционного управления вложением, размеры комиссий при пополнений или снятии.

Основные преимуществ капитализации заключаются в том, что за счет прибавления процентов к телу вклада увеличивается прибыль, а также реальные суммы дохода по итогу обычно оказываются выше, чем заявлено в рамках простого процента.

Также выделяют и недостатки:

  • нельзя регулярно получать прибыль от хранения капитала;
  • при досрочном закрытии большинство банков не учитывают капитализацию и рассчитывают прибыль по пониженной ставке;
  • многие банки предлагают вклады с капитализацией по более низким ставкам, чем аналогичные им с простым процентом.

Однако последний пункт не обязательно становится недостатком для каждого вкладчика. Финансовые эксперты Наталья Кравец (банк «Финансы и кредит») и Дмитрий Яковлев (банк «Форум») отмечают, что сниженная на 1-2% ставка компенсируется за счет прибыли на прибавленные к телу вклада проценты, и в результате реальный доход будет выше. Однако для действительно ощутимой прибыли на счету необходимо иметь не менее 100 000 рублей.

Популярные в 2019 году банковские вклады с капитализацией

Несмотря на то, что вклады и депозиты в большинстве своем предлагают сравнительно невысокие ставки, они все еще остаются востребованными среди населения. Мы проанализировали наиболее популярные предложения банков по вкладам с капитализацией и составили рейтинг самых доходных из них:

  1. «Время роста» («ВТБ»). По истечении срока договор не перезаключается, деньги перечисляются на счет клиента. Для активных владельцев мультикарты ВТБ предусмотрены более выгодные условия. При внесении 100 000 рублей через 181 день доход составит 3 452 рубля.
  2. «Традиции роста» («Возрождение»).  Пролонгация производится не более трех раз, после чего деньги перечисляются на депозит «до востребования». После 91 дня с момента заключения договора можно досрочно закрыть счет на льготных условиях. При размещении на депозите 100 000 рублей на 6 месяцев прибыль составит 3 471рубль.
  3. «Газпромбанк – ваш успех» («Газпромбанк»). Управление и пролонгация не предусмотрены. При размещении 100 000 рублей на год доход составит 7 699 рублей, или 3850 за полугодие.
  4. «Ренессанс Специальный» («Ренессанс»). Управление вкладом не предусмотрено. При размещении 100 000 рублей на 181 день прибыль составит 3 967 рублей.
  5. «Львиная доля» («Альфа-Банк»). При открытии депозита через личный кабинет минимальная сумма равна 50 000 рублей, при оформлении в отделении – 500 000 рублей. При внесении 100 000 рублей на год прибыль составит 7 250, или 3625 за полугодие.
  6. «Пополняй» («Сбербанк»). Пополняемый. При досрочном закрытии расчет процентов производится по ставке 0,01%. При размещении 100 000 рублей на 6 месяцев доход составит 2 468 рублей.
  7. «Моя копилка» («Промсвязьбанк»). Пополняемый. При размещении 100 000 рублей на 6 месяцев доход составит 2 935 рублей.

Более подробнее условия по вышеперечисленным вкладам представлены в таблице.

Банк Минимальная сумма (руб.) Ставка (%) Срок Расчетный период
Время роста («ВТБ») 30 000 7,19-9,20 180 или 380 дней ежемесячно
Традиции роста («Возрождение») 10 000 5,20-7,40 32-1095 дней ежемесячно
Газпром ваш успех («Газпром») 50 000 7,40-7,45 367, 548,1095 дней ежемесячно
Ренессанс Специальный (Ренессанс») 100 000 8-8,25 181,365 дней ежемесячно
Львиная доля («Альфа-Банк») 50 000 7,25-7,31 1-3 года ежемесячно
Пополняй («Сбербанк») 1 000 4,75-5,30 3 месяца-3 года ежемесячно
Моя копилка («Промсвязьбанк») 10 000 5,80-6,35 181-731 день ежемесячно

Капитализация (другое название – сложный процент) подразумевает прибавление к телу вклада начисленных за какой-либо период процентов: как правило, за год, полугодие, квартал или месяц. За счет этого итоговый размер дохода увеличивается. Нельзя однозначно сказать, какой вариант вклада – с простым или сложным процентом – лучше, поскольку выбор нужно делать на основе персональных потребностей и желаний клиента.

Приветствую, коллеги по гемблингу! Я являюсь ведущим автором портала Сasinomika. Имею существенный опыт в игре на деньги в онлайн-казино. Как и все игроки, сталкивался с победами и поражениями, спорными ситуациями и откровенным мошенничеством. С удовольствием делюсь опытом с читателями, предоставляю много полезной и интересной информации. Моя цель – покорять новые клубы, раскрывать секреты азартной индустрии и, главное, помогать другим гемблерам.
Добавить комментарий